Архив Editor1: Декабрь 2008


istoria.pngНедавно пущен в ход эксперимент Минобрнауки, который предусматривает выдачу образовательных кредитов тем студентам, которые учатся в российских вузах. Сообществу банков Российской Федерации удалось провести переговорный процесс с государством о неполной компенсации своих рисков таких как: льготные кредиты под десять процентов годовых обойдутся государственному бюджету шестьсот миллионов рублей.

Однако, принятое участие банков в данном эксперименте эксперты Минобрнауки по сей день считают благотворительной акцией и не более: государство же само уже готово компенсировать лишь незначительную долю задолженности по кредиту, что на самом деле вряд ли сможет заинтересовать кредитные учреждения в массовом студенческом кредитовании.

Минобрнауки сделало объявление о том, что положено начало проекту студенческого кредитования, который совсем недавно был утвержден постановление правительства Российской Федерации. Этот эксперимент по предварительным соглашениям сторон должен будет длиться три года и, как предполагается, будет распространен на студентов государственных вузов, которые имеют аккредитацию не менее пяти лет, а также которые желают получить основное или дополнительное высшее образование. 
Данного рода эксперимент предполагает также и выдачу так называемых сопутствующих займов, которые могут быть израсходованы на бытовые нужды, такие как :проживание в общежитии, питание и конечно же учебные пособия. 

Основной отличительной чертой данного образовательного кредита стала так называемая льготная процентная ставка в размере десять процентов годовых. Студенту, берущему кредит, будет предоставлена отсрочка по погашению главного долга и выплате процентов на весь тот срок, на протяжении которого он будет проводить обучения в вузе и три дополнительных месяца сверх того периода.
Кредитные учреждения теперь уже не смогут взимать с заемщика дополнительные платежи, ну а само досрочное погашение кредитной задолженности совсем не повлечет за собой никакого штрафа. 
Самым главным из условий данного экспериментального проекта станет как предполагается -поручительство. Роль поручителя, согласно идее эксперимента должны будут взять на себя компании-посредники, которые будут заключать договоры с банками о поручительстве.

Сам по себе этот эксперимент уже можно считать одной из первых попыток проведения массового кредитования студентов Российских вузов, ведь переговоры с банковским сообществом Российской федерации ведомство уже ведет более пяти лет. Кредитные учреждения в свою очередь настаивали на необходимости государственной поддержки, ведь на самом деле эти так называемые длинные кредиты с реальной угрозой не возврата невозможно было бы считать выгодным финансовым вложением средств. Ассоциация российских банков, а также и аналитики Высшей школы российской экономики также предлагали самому государству обеспечивать из средств государственного бюджета ту разницу, которая будет образовываться между процентными ставками по социальному кредиту и коммерческому его аналогу.


dogovor.jpgПод кредитным договором принято понимать документ, который регламентирует все взаимоотношения между кредитором (как правило, в роли его выступает банк) и заемщика. В силу того, что заключенный кредит обременяет Вас рядом финансовых обязательств, стоит крайне внимательно относиться к этому документу. 
Никогда не стоит торопиться подписывать документ, всегда есть смысл уделить пять - десять минут на изучение договора. В первую очередь, стоит уделить внимание пунктам, касающимся вопросов выплат. Зачастую банки устанавливают дополнительную комиссию за обслуживание счета (его открытие, ведение и зачисление). Бывают случаи, когда сотрудники банка не сообщают клиентам об этой сумме, и это всплывает лишь при первом платеже.
Затем следует собрать всю информацию касающуюся конкретного кредитного тарифа.
Очередным нюансом является тот факт, что банк в ходе своей деятельности будет вынужден передавать вашу личную информацию третьим лицам (по идее это различные министерства, такие как налоговая, соцстрах и т.д.). Но в договоре перечень этих «третьих лиц» очень редко оговаривается. Следовательно, после подписания такого договора, банк сможет передавать вашу личную информацию кому ему заблагорассудится. Помните об этом при подписании договора...
Внимательно стоит относиться и к заполнению анкетных данных. Понятно, что «неточности» в анкете, иногда, могут допускаться и с целью получения большей суммы кредита. Но в случае, если эти данные выявит кредитная комиссия, вам откажут в кредите. А если еще и «неточность» будет значительной, могут добавить в черный список, а находясь в нем, вы вряд ли сможете взять кредит в будущем. Точнее говоря, ваша кредитная история будет не то что подпорчена - она будет закончена.
Последнее на чем акцентирую Ваше внимание - возможность досрочного погашения кредита. Как ни странно, но многие банки ее не разрешают, и даже вводят штрафные санкции... 


Ipoteka_kr.jpgКризис внес серьезные коррективы в экономическую ситуацию в мире в целом и в России в частности. Не мог он не затронуть и такой прежде прибыльный сектор рынка, как рынок недвижимости. Одной из составляющей этого рынка является ипотека. Ведь возможность ипотечного кредитования или его проблематичность сказывается на платежеспособности граждан и как следствие приводит к росту или падению активности на рынке недвижимости в целом.
В связи с участившимися отказами в предоставлении ипотечных кредитов, для многих граждан нашей страны такая услуга банковского сектора стала просто невозможной.
Но оставлять ситуацию в таком состоянии достаточно длительное время никак нельзя, потому что отсутствие жилья у населения - достаточно большая проблема и ее надо разрешат как можно скорее.
Именно для решения этого вопроса и разрабатываются нижеследующие схемы: потребительский кредит, депозитно-ипотечная схема и, наконец, рассрочка платежа.
Рассмотрим по отдельности эти системы.
Потребительский кредит- это не вполне полноценная замена ипотеке, потому что дается он на достаточно небольшие денежные суммы, но достоинством его является отсутствие необходимости собирать документы.
Депозитно-ипотечная схема: эта схема предусматривает возможность открытия так называемого депозитного вклада, на котором клиент может собирать денежную сумму определенного размера. В дальнейшем, по истечении срока, как правило, равного трем годам эта сумма может быть использована в качестве первоначального взноса. К тому же банк дает ссуду под более выгодный процент годовых. Кредит при этом вы должны будете брать в том же банке, в котором у Вас открыт депозит.
Основным недостатком такой схемы, при всех ее преимуществах является достаточно большая протяженность во времени. Те самые три года накопления нужной суммы.
Ну и, наконец, последняя сема - рассрочка платежа: Эту схему уже довольно активно применяют застройщики, при помощи этого механизма оказывается возможным довольно гибко подходить к такому важному вопросу, как ценообразование. Цены на квадратный метр, согласно договору, могут быть заморожены, а могут изменяться.
Сроки оплаты и график расчетов клиентов с застройщиком также оговаривается в договоре купли- продажи.
Преимущества ипотеки перед системой рассрочки платежа, позволяют застройщику получить всю полагающуюся сумму сразу, в то время как при схеме, связанной с рассрочкой платежа этого не происходит, что ставит самого застройщика в менее выгодные условия.
Возможно применение системы с рассрочкой и на рынке вторичного жилья, но в данном случае нужно определить платежеспособность покупателя и обязательно заключить договор купли- продажи и зарегистрировать его в регистрационной палате.
Теперь о рисках.
На самом деле банк страхует себя тем, что при заключении договора купли-продажи и выдачи кредита в качестве залога оставляет право за собой на данное жилье. Что, так или иначе, обяжет заемщика выплачивать кредит вовремя.



Lihoradka.jpgНе далее чем всего лишь год назад многие потенциальные покупатели к кредитам на приобретение новых автомобилей, тогда еще ничего не предвещало грядущего кризиса. Конечно, ничего не начинается внезапно, но все же этого кризиса никто не мог ожидать. Кредиты оформлялись сроками по пять лет, в отдельных случаях на более длительные сроки, процентные ставки по кредитам на тот период были не такие уж маленькие, но все же 9%.
И вот пришел тот самый всем известный кризис, который коснулся всех отраслей экономики и производства. И банки были вынуждены поднять ставки по кредитам до 11.5%. Это, конечно же, сказалось на конечном потребителе, ведь клиенты банков рассчитывали на стабильность в этом секторе, а получилось весьма неожиданно. В целом с начала кризиса процентные ставки по кредитам увеличились уже на 2-6%, что стало еще более ощутимо для заемщика.
Но это оказалось не последней мерой, которые приняли кредитные учреждения Российской Федерации для своего спасения. После начала кризиса были введены более ужесточенные требования по правилам предоставления кредитов. Было, в частности введено требование об обязательном предоставлении справки по форме 2-НДФЛ.
Что в принципе и понятно, ведь банки должны обезопасить свои финансы, для того чтобы и впредь оставаться на плаву. Конечно же, банку выгодно выдавать кредит клиентам с "белыми доходами". Тогда размер кредита подтверждается необходимыми документами.
Прежде всего, нужно предупредить, что слухи о том, что банки перестали выдавать кредиты - сильно преувеличены. На самом деле, это совсем не произошло, да и не могло произойти. Конечно, банки стали жестче подходить к заемщикам, более требовательно, и кредиты стали дороже, но они по-прежнему выдаются.
Некоторые банки отсеяли потенциальную группу автовладельцев. Теперь автовладелец моложе 21 года вряд ли сможет получить кредит. 
Кроме того, скачки стоимости валют на валютном рынке заставили некоторые банки расплачиваться со своими клиентами валютой.
Как и в любом другом схожем случае в кризисной ситуации бывают и такие представители, которые вполне способны извлечь из кризисной ситуации своеобразную выгоду. Так же получилось и в этот раз.
Стали, как грибы после дождя появляться кредитные организации, которые открывались представительствами фирм. Они стали предоставлять кредиты по более выгодным условиям.
Разумеется, что риск остался у них при этом достаточно высоким, но реализация продукции с лихвой компенсирует эти затраты. Но банки при этом тоже не остаются в убытке за счет более надежного клиента. 
Однако на данный момент не все так плохо и кредитная система, хоть и находится в кризисе, но все же вся ситуация не безнадежна. Об этом говорит снизившаяся, но все же не исчезнувшая, покупательская способность.


krediyovanie_biznesa.jpgВ последние годы возник огромный спрос на услуги кредитования в сфере бизнеса, в частности малого. Но почему же при таком значительном спросе, потребность предпринимателей в кредитных ресурсах удовлетворена лишь на 20-25%.
Со слов банкиров - это непрозрачность и малого бизнеса и огромные шансы невозврата кредита. Еще сюда же можно отнести отсутствие масштабной государственной поддержки в этой сфере.
Предпринимателей же смущают высокая процентная ставка по кредитам, и очень жесткие условия получения таких кредитов. Еще один нюанс - для получение кредита на развитие, ваше предприятие должно просуществовать не менее полугода.
Стоит отметить, что не для всех предприятий есть смысл пробовать взять этот кредит. Как правило, почти все банки выдают его предприятиям, работающим в сфере строительства, транспорта, услуг и общественного питания. Для таких предприятий взять кредит не будет очень большой проблемой. Куда хуже обстоит ситуация у сферы игорного бизнеса и посреднических организаций. Им кредиты практически не выдаются.
Теперь что касается суммы кредита. Как показывает практика - она колеблется в пределах от 50 000 до 300 000 рублей. В масштабах предприятий - сумма незначительная, а если еще и учесть тот факт, что из 10 обратившихся в банк ее получат лишь 2-4 предприятия, то вообще жить не хочется. Срок таких кредитов составляет порядка 5 лет и имеет довольно большую стоимость - около 13% годовых (или порядка 22%, при использовании «экспресс-кредита»).
Ниже приведено 7 пунктов, на которые стоит обратить внимание, если Вы решили получить кредит:
1) Сначала пробуйте кредитоваться в своем обслуживающем банке. Банки охотнее выдают кредиты своим постоянным клиентам, которые находятся у них на расчетно-кассовом обслуживании.
2) Наличие залогового имущества. Как правило, практически все банки его требуют. Обычно в виде залога выступает недвижимость предприятия. Если предприятие берет кредит на приобретение основных средств, то залогом могут служить эти самые основные средства. 
3) Ваша финансово-отчетная документация должна быть в хорошем состоянии, и годовая выручка от реализации товаров или услуг должна превышать сумму кредита.
4) Бизнес план. Все показатели в нем должны быть близкими к средним по отрасли. И все нюансы должны быть прописаны в должной мере.
5) Если предприятие находится в списке недобросовестных заемщиков, то пожалуй, не стоит даже тратить время на тщетные попытки взять кредит.
6) Не стоит забывать и о дополнительных расходах, связанных с кредитом. К ним относятся платежи за открытие и обслуживание ссудного счета, оценку и страховка имущества для залога и т.д.
7) Срок рассмотрения будет около полутора месяцев.
Пока ситуация в этом направлении весьма проблематична. Но многие банки, выделяют кредитование малого бизнеса как весьма приоритетное направление. И, возможно, скоро все изменится.


ipoteka.jpgВесь мировой опыт свидетельствует о том, что только ипотека способна решить жилищную проблему, увеличить оборотные средства предприятий, расширить базу фондового рынка, вовлечь в экономиче-ский оборот деньги населения. Формирование системы ипотечного кредитования является характерным признаком не только развитых банковских систем. Коммерческие банки увеличивают объемы ипотеч-ного кредитования, участниками системы ипотечного кредитования становятся пенсионные и другие фонды, некоторые государственные институты. Правительство за последнее время сильно увеличило инве¬стиции в жилищное строительство, одновременно с этим принимаются шаги по упрощению бюрократизированных процедур в сфере строительства и финансирования жилья, регистрации сделок с недвижимо¬стью. Система ипотечного кредитования развивается довольно успеш¬но. Инфляция не является тормозом для развития.
Развитие ипотечного кредитования положительно влияет на ста¬бильность и устойчивость банковской системы страны в целом. Без представительной сети ипотечных банков и других ипотечных инсти¬тутов банковскую систему нельзя признать современной, эффективной и удовлетворяющей разнообразные потребности экономики. Сегодня в условиях банковского кризиса именно ипотека может стать «спаса-тельным кругом» для многих банков. Создание и развитие эффектив¬ной системы ипотечного кредитования будет способствовать формиро¬ванию более цивилизованной, более устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.
Главным условием предоставления ипотечного кредита в боль¬шинстве банков является страхование жизни и здоровья заемщика. В случае ипотеки, какой бы то ни было вид страхования всегда является дополнительным средством возвращения займа. Однако оформление полиса повлечет за собой увеличение и без того значительных расхо¬дов заемщика.
Страхуя жизнь и здоровье, банк автоматически защищает себя даже в случае болезни или смерти заемщика.
Как правило, содержание договора большинства банков включает в себя обязательство оформления страховки. Если заемщик до заклю¬чения договора откажется застраховать свою жизнь и имущество, то ему почти наверняка откажут в выдаче кредита.
Вполне естественно, что банк желает каким-то образом компен¬сировать довольно высокий риск невозврата денег за счет большей прибыли, и значительно повысит процентные ставки. Так, отказавшись заключить договор страхования, расходы все равно увеличатся за счет выросших процентных ставок.
Как правило, сначала происходит подписание договора кредито¬вания, после этого заемщик заключает договор страхования. В случае отказа застраховаться заемщиком, банк обычно требует досрочно пога¬сить задолженность. В случае если договором не предусмотрен досрочный возврат, банк будет требовать деньги через суд, аргументируя это тем, что отказ от страховки есть нарушение интересов кредитора.
Проблемный вопрос заключается и в том, что делать, если срок страховки еще не истек, а кредит уже весь выплачен. В данном случае выгоду получает банк, ведь даже после погашения кредита при наступ-лении страхового случая он имеет право на компенсацию. В таких слу¬чаях нужно либо расторгнуть договор страхования, либо сменить сторону, которая получает от этого выгоду. Это происходит благодаря дополнительному со¬глашению. Заемщик должен заранее запастись бумагами, свидетельст-вующими о полной выплате кредита.
Решение поднятых вопросов будет способствовать не только вы¬годе кредитополучателя, но и эффективности функционирования де¬нежно-кредитной системы государства в целом.


Данная статья писалась как продолжение предыдущей статьи «Новая жизнь ипотеки (часть 1)»

ipoteka_dengi.jpgЕсть и еще один момент, который вызывает неоднозначную оценку экспертов. Речь идет о самой модели ипотеки. Действующая в России, именуется «американской», и основана на рынке закладных и залогах. Напомним, что на сегодняшний день «главный ипотечный агент страны» - АИЖК - размещает свои облигации в обмен на ипотечные закладные банков. Планируется, что под залог облигаций агентства можно получить финансирование, в том числе со стороны Банка России. Таким образом, в обмен на свои «пулы» закладных банки будут получать «живые деньги». 

Именно с раскручивания этого маховика «американской» модели ипотеки начался мировой кризис. - При таких условиях агентству никто не сможет помешать превращать ипотечные закладные, приобретенные в обмен на облигации, в новые облигации, их снова менять на закладные банков и так до бесконечности. В результате на рынке будет крутиться множество бумаг, которые на самом деле ничем не обеспечены, кроме как точно такими же бумагами. 

Рухнуть эта система действительно может, если цены на недвижимость пойдут вниз, как это случилось в США. Разница с нами только в том, что случившееся за океаном произошло по причине избытка свободной недвижимости, а у нас может произойти из-за разрыва в доходах граждан с ценами на жилье. Невостребованность квадратных метров и отсутствие вменяемых процентных ставок по ипотечным кредитам вполне могут спровоцировать повторение американского сценария кризиса на рынке недвижимости. 
Большая зависимость от колебаний валютной корзины и отсутствие дополнительных гарантий могут привнести панические настроения на рынок кредитования. Ипотечные заемщики сейчас остро нуждаются в увеличении сроков погашения задолженности и гарантиях, что банки не будут пересматривать процентные ставки по уже выданным кредитам.
Было бы правильным в сложившейся ситуации выделить банкам целевые кредиты на ипотечное кредитование сроком на 5-7 лет по вменяемой ставке фондирования, например, через Банк развития. Тогда банки уже завтра начали бы активно выдавать ипотечные кредиты и потом уже рефинансировать портфели через АИЖК. Таким образом, помощь заемщикам была бы очевидной и мгновенной. 
Другой вариант - это конкретная финансовая помощь самим заемщикам, а не кредитным учреждениям. Эта мера может быть временной или для определенных категорий граждан, но такой механизм предусмотреть необходимо. В противном случае банки, получившие в той или иной степени и объеме государственную помощь, вряд ли захотят отказываться от сверхвысоких ставок по ипотеке и урезать свою доходность. Вполне вероятно, что за отсутствием других инструментов кредитования жилья россияне так и будут десятилетиями копить на первоначальный взнос, а потом еще полжизни выплачивать кредиты. Результат очевиден - за вожделенные квадраты придется переплачивать 2-3 цены. 

Фактически осенний катаклизм мировых финансов привел к тому, что при любом сценарии деятельность АИЖК будет ограничиваться тремя главными факторами: отсутствием необходимого предложения жилья из-за падения строительных темпов, низкими доходами граждан и крайне высокими банковскими процентами по ипотечным кредитам.


rost_cen.jpegТемпы прироста размеров ипотечных кредитов, которые были выданы в Петербурге снизились на 20%. Само же количество заявок упало соответственно на 70%. Сами банковские служащие сообщают, что, на данный момент, если не станут появляться долгосрочные ресурсы, то про саму пресловутую ипотеку можно будет забыть на долго. 
Однако девелоперы разрабатывают различные схемы, которые, по сути, могут составить достойную конкуренцию самой ипотеке.
Подводя итоги декабря месяца, усредненная по ипотечному кредитованию возросла с 9-12% до 12-15% в иностранной валюте, а в рублях же рост составил порядка 20% . По крайней мере, это следует из сообщения Городского ипотечного банка. 
Отдельные же кредитные заведения пытались ставить так называемые "заградительные" ставки, которые в отдельных случаях даже достигали 26%. Но при этом объемы задолженности по данному виду кредитования населения на данный момент уже стал достигать в самом городе Петербург приблизительно уровня в 210 млрд. рублей. При этом на саму ипотеку пришлось приблизительно 34%. Если же сравнить этот показатель с аналогичным, но взятым по России в целом, то станет ясно что он имеет размер всего лишь 25%.
Уже в 3 квартале этого года была зафиксирована негативная динамика роста объемов выдачи ипотечных кредитов. Если этот показатель сравнить со вторым кварталом этого же года, то станет очевидно, что падение составило в целом 20%. 
Количество же заявлений в целом на рынке упало в текущем 4-м квартале года текущего примерно 70% если соотносить этот показатель к аналогичному периоду года предыдущего.
Размеры сделок по ипотечному кредитованию в самом Санкт-Петербурге в последнем квартале сего года, прежде всего, показывает уменьшение примерно на 20% в сравнении с аналогичным периодом прошлого 2007 года.
В Санкт-Петербурге ставки на данный момент уже достигли 20-21%,в то время как объемы выдачи ипотеки мизерны.
Банк способен только выдать ранее одобренные кредиты или же кредиты , которые были выделены под городские программы. 
В том случае если все же сам рынок восстановится, то разумеется, и банки вернутся на этот самый рынок недвижимости.
Сейчас же ипотечное кредитование довольно большое количество участников рынка отложили до лучших времен.
Ведь нужно учесть, что как этот продукт в данное время не вполне интересен. Кредитные ставки большого количества банков носят в настоящее время так называемый - 'заградительный' характер. 
В некоторых банках сейчас ставка по ипотечным кредитам, если рассмотреть информацию в Интернете, уже достигает 21 процента. Если учесть мнение экспертов, которые не желают чтобы их имена были опубликованы, рынок петербургской ипотеки в настоящем году уже понизился примерно в четыре раза.
Граждане города в настоящее время ожидает понижения цен на жилье, и эта тенденция весьма вероятно имеет большие шансы на сохранение на протяжении ближайших нескольких месяцев. Это будет происходить до тех пор, пока на рынке жилья не появится так называемых 'длинных' денег.


ipoteka.jpgСовершенно недавно Государственная дума большинством голосов приняла в третьем чтении поправки в закон «Об ипотеке». Поправки направлены на совершенствование процедуры передачи крупных «пулов» закладных. Формирование «пулов» является необходимым условием для выпуска облигаций, обеспеченных ипотечным покрытием, который осуществляют специализированные так называемые ипотечные агенты. Ожидается, что эти поправки привнесут оживление на рынок ипотечного кредитования. 

Следует отметить, что помощь государства по выплате ипотечных кредитов оценивается в 20 миллиардов рублей, что недорого на фоне уже потраченных на борьбу с кризисом триллионов.
Поправки в документ также предусматривает введение института депозитарного учета прав на закладные, «который предполагает, что операции с ними фиксируются депозитарием, в том числе, с использованием специальных технических средств». 
В частности, предусматривается, что залогодатель, при составлении закладной, указывает в ней, что права на такую закладную подлежат постоянному учету в депозитарии. Если закладная уже выдана и находится в обращении, тогда её владелец вправе сделать на ней специальную передаточную надпись, согласно которой, закладная для учета прав на нее передается депозитарию. 
Как отмечается регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с того момента, как в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, поступило заявление владельца закладной. Совместное заявление залогодателя и залогодержателя или заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку ее владельца об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решение суда о прекращении ипотеки. 
«Целью законопроекта является повышение юридической безопасности и сокращение времени на процедуру передачи крупных «пулов» закладных».

Безусловно, поправка к закону актуальна и необходима, так как нацелена в числе прочих планируемых мер оживить рынок ипотечного кредитования. Агентство, по ипотечному жилищному кредитованию начиная с ноября, увеличит средний ежемесячный объем выкупа ипотечных закладных с 3 до 5 миллиардов рублей, из этого следует, что повышение объемов выкупа является временным, так как стратегия развития АИЖК предполагает его постепенный уход с рынка приобретения закладных по мере появления на нем новых игроков. 
Однако в настоящее время новые игроки на рынке выкупа ипотечных закладных стремятся минимизировать или вовсе прекратить выкуп. 
Это обусловлено мировым финансовым кризисом, который существенно усложнил процесс получения длинных финансовых ресурсов из-за рубежа. В этой же связи многие банки объявили либо о сворачивании ипотечных программ, либо об ужесточении условий предоставления ипотеки. 
Среди прочих мер, направленных на преодоление последствий мирового кризиса, российские власти решили увеличить уставный капитал АИЖК на 60 миллиардов рублей. Эти средства, как ожидается, позволят оживить строительный рынок и поддержать ипотечное жилищное кредитование. 
Эта идея, судя по всему, вполне востребована обществом, и для России это вполне реальная мера. Такая мера оценивается в 20 миллиардов рублей, что недорого на фоне того, что государство уже потратило триллионы рублей на борьбу с кризисом.  

strahovanie_kredita.jpgВ Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика на время выплаты кредита давно считается стандартной услугой банков. Но в нынешних условиях в российской экономике происходят изменения связанные с кризисной обстановкой в Мировой экономике, что, в свою очередь, приводит к снижению выдачи потребительских кредитов. Но следует отметить, что данное снижение пока не затронуло страховые программы обеспечивающие гарантию возвратности и сохранности выдаваемых кредитов. 
 Однако клиентов, желающих оформить страхование жизни и трудоспособности, находится немного. Поэтому в данный период банки стараются продавать кредиты вместе со страховкой жизни заемщика. Это объясняется тем, что банки стали более взвешено подходить к оценке своих кредитных рисков для обеспечения дополнительной финансовой устойчивости в условиях кризиса.
Простые заемщики всегда стремились и стремятся минимизировать свои издержки, а тут им приходится платить не только сумму кредита, но и отдавать свои деньги еще и за риски. Для этого банкам приходится проводить просветительскую работу, чтобы увеличить количество застрахованных кредитов. Банк старается разъяснить, что экономия средств на страховании, в случаях, когда речь идет о финансовом благополучии самого заемщика, его близких и родственников, может привести к обратному эффекту, так как сумма средств, которую заемщик сэкономит на страховании, несоизмеримо мала по сравнению с суммой потерь при наступлении непредвиденных обстоятельств.
Но все, же кому на самом деле выгодны застрахованные кредиты? Простые заемщики сразу же ответят что банкам. Да возможно, но следует учесть самый главный факт, что страхование кредита выгодно всем участникам договора. Банк безусловно заинтересован в минимизации своего риска невозврата кредита по причинам, связанным с нетрудоспособностью или, при самом худшем развитии событий с гибелью заемщика. Непосредственно заемщик, приобретая полис страхования и гарантируя тем самым, что при наступлении неблагоприятной ситуации с его здоровьем или жизнью бремя погашения задолженности будет переложено на плечи другой финансовой организации - страховой компании. В ином случае погашать долг будут обязаны его близкие или родственники.
Таким образом, следует серьезно подумать, прежде чем принять решение страховании кредита, приняв страхование, можно свое гарантировать будущее на период действия кредитного договора.  



graduate3.jpgПонятно, наличие высшего образование в наше время является значимым преимуществом при трудоустройстве, без него вам, по сути, приличная должность и не светит. Но не всегда юное чадо может поступить на бюджетную форму обучения . Там и конкурс и проходной бал весьма высокие. 
Однако есть возможность получения образования на платной форме обучения. Там и конкурс поменьше, и условия приема не такие жесткие. Но такая форма получения образования требует значительных денежных вложений. Источником их привлечения может стать кредит на образование. Но выгоден ли он среднестатистическому гражданину РФ?
Рассмотрение данного вида кредита стоит начать с понятия «КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР». Итак кредитный договор - это гражданско-правовой документ, по которому банковское или другое кредитное учреждение обязуется предоставить заемщику средства в размере и на условиях оговоренными в договоре, заемщик же обязуется вернуть кредит и оплатить проценты по нему.
Таким образом, любой гражданин РФ достигший 14 лет может заключить кредитный договор на получение кредита в том числе и на образование.
Основным преимуществом данного вида кредита является то, что он является долгосрочным (до 11 лет) И выплаты по нему начинаются после получения образования. Но при этом стоит осознавать, что кредит строго целевой и взять его может только лицо, учащееся либо собирающиеся обучаться на дневной форме обучения, на платной основе. И при этом за счет кредита можно оплатить не более 70 % от общей стоимости образования. Оставшиеся 30% придется погашать своими силами.
Следует знать, что банк выдаст денежные средства по кредиту лишь после того, как ему предоставят справку об уплате 30% от стоимости образования. Также банк вправе затребовать документы, подтверждающие успешное обучение в ВУЗе.
Этот вид кредита имеет довольно высокую процентную ставку (порядка 19% годовых), так что при использовании этого кредита стоимость образования для Вас может вырасти в разы.
Вот пожалуй и все по этому вопросу. А уже решение об обоснованности выбора данного вида кредита оставлю за читателями...


Категории

Страницы

Февраль 2009

Вос Пон Вто Сре Чет Пят Суб
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28


Об архиве

Страница содержит записи, автор которых Editor1, размещённые Декабрь 2008.

Editor1: Октябрь 2008 — предыдущий архив.

Editor1: Январь 2009 — следующий архив.

Смотрите новые записи на главной странице или загляните в архив, где есть ссылки на все сообщения.